משכנתא היא הלוואה גדולה שמטרתה לרכוש דירה או בית. בישראל, קיימים מגוון מסלולי משכנתא, כל אחד עם יתרונות וחסרונות משלו. חשוב להבין את ההבדלים בין המסלולים השונים כדי לבחור את המסלול המתאים ביותר לצרכים וליכולות הכלכליות שלכם.
מסלול בריבית צמודה לפריים
מסלול זה נקרא גם “מסלול פריים”. הריבית במסלול זה צמודה לפריים, שהוא ריבית הבסיס של הבנקים למשכנתאות. הפריים הוא ריבית משתנה, כלומר היא יכולה לעלות או לרדת בהתאם למצב הכלכלי במשק ומורכבת מ ריבית בנק ישראל ( מפורסם על ידי בנק ישראל אחת לחודש) + 1.5% (מרווח קבוע)
יתרונות:
ריבית נמוכה לרוב (כאשר ריבית בנק ישראל נמוכה)
ניתן לסגור את ההלוואה או לפרוע חלק ממנה, ללא עמלת פירעון מוקדם
חסרונות:
ריבית משתנה שיכולה לעלות בעתיד
מסלול צמוד למדד המחירים לצרכן בריבית קבועה
במסלול זה, הריבית קבועה לאורך כל חיי ההלוואה. עם זאת, סכום ההלוואה (קרן) צמוד למדד המחירים לצרכן (מדד המחירים לצרכן).
יתרונות:
ריבית קבועה לאורך כל חיי ההלוואה
וודאות על גובה ההחזר החודשי
חסרונות:
סכום ההלוואה יכול לעלות בעתיד
עמלת פירעון מוקדם גבוהה
מסלול לא צמוד בריבית קבועה
במסלול זה, הריבית קבועה לאורך כל חיי ההלוואה. עם זאת, סכום ההלוואה (קרן) לא צמוד למדד המחירים לצרכן.
יתרונות:
ריבית קבועה לאורך כל חיי ההלוואה
סכום ההלוואה לא משתנה
מי שלוקח הלוואה זו יידע כמה הוא משלם כל חודש ללא הפתעות
חסרונות:
ריבית גבוהה יותר מאשר במסלולים אחרים
החזר חודשי התחלתי גבוה משאר המסלולים ( לרוב)
מסלול צמוד למדד בריבית משתנה
במסלול זה, הריבית משתנה אחת לתקופה קבועה (בדרך כלל שנתיים, חמש או עשר שנים). סכום ההלוואה (קרן) צמוד למדד המחירים לצרכן.
יתרונות:
ריבית נמוכה בתחילת ההלוואה
אפשרות לשינוי ריבית בהתאם למצב הכלכלי במשק
אפשר לפרוע את ההלוואה בנקודת השינוי ללא עמלת פירעון מוקדם
חסרונות:
ריבית משתנה שיכולה לעלות בעתיד
עמלת פירעון עלולה להיות גבוהה אם הפירעון לא בנקודת השינוי
מסלול לא צמוד בריבית משתנה
במסלול זה, הריבית משתנה אחת לתקופה קבועה (בדרך כלל שנתיים, חמש או עשר שנים). סכום ההלוואה (קרן) לא צמוד למדד המחירים לצרכן.
יתרונות:
ריבית נמוכה בתחילת ההלוואה
אפשרות לשינוי ריבית בהתאם למצב הכלכלי במשק
ניתן לפרוע את ההלוואה או את חלקה בנקודת השינוי ללא עמלת פירעון
חסרונות:
ריבית משתנה שיכולה לעלות בעתיד
עמלת פירעון מוקדם גבוהה אם הפרעון מתבצע לא בנקודת השינוי
מסלול צמוד ליורו או לדולר
במסלול זה, הריבית צמודה לריבית ביורו או בדולר. סכום ההלוואה (קרן) צמוד למדד המחירים ביורו או בדולר.
יתרונות:
ריבית נמוכה יותר מאשר במסלולים אחרים בישראל
אין עמלת פירעון
חסרונות:
חשיפה לתנודות בשערי המטבע
איך לבחור את המסלול המתאים?
בחירת מסלול משכנתא היא החלטה חשובה ויש לקחת בחשבון אץ סוג העסקה שאנו מבצעים, שהרי נכס למגורים יידרוש מסלולי משכנתא שונים מנכס להשקעה.
כמו כן זוג צעיר שרוכש את דירתו הראשונה לא ייקחו את אותם מסלולים של זוג מבוגר ומבוסס יותר כלכלית
לכן חשוב להתייעץ עם יועץ מומחה ואובייקטיבי שיכול לבחון את התמונה בכללותה
הן בסוג העסקה והן במבט עליכם כלקוחות והיכולות הפיננסיות שלכם
זהו תהליך שיועץ בבנק אינו מסוגל לעשות כאשר הוא נותן משכנתא.
